Rufen auch Sie, für ein erstes Kennenlerngespräch an. Ein unabhängiger Vergleich bietet immer Einsparpotenzial.

Aber Bilder sagen mehr als tausend Worte. Klicken Sie für die genaue Ansicht aufs Bild.

Bis zum nächsten Blog

Ihr/ Euer

Jörg Somborn

(Copyright Jörg Somborn 2012, Dieser Artikel ersetzt keine Beratung. Alle Angaben ohne Gewähr. Jede Form der Verwendung der Jörg Somborn Blog Botschaften, jede Form des elektronischen Erfassens, Abspeicherns, jede Form der Darbietung, Weiterleitung, Präsentation (Gleich ob ganz oder auszugsweise) und jede Form des Ausdrucks ist untersagt!)

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Vergleich

Gehen Sie zu Ihrem Berater und schauen Sie sich sein Arbeitsumfeld an. Vermittler, die am liebsten im Wohnzimmer des Kunden Kaffee trinken, in der Sonne Cocktails schlürfen oder im Cafe Kuchen essen, haben vielleicht keine eigenen Räumlichkeiten, sondern nur ein Großraumbüro. Dort sitzen sie mit anderen Verkäufern, die über das Telefon oder das Internet Geschäfte anbahnen und vor Ort mit einer Schmalspurberatung die rasche Vertragsunterschrift suchen. Zwar hat der Ort der Beratung nichts mit der Qualität der Beratung zu tun, doch auf die Arbeitsweise des Beraters könnte er Hinweise liefern.

Und bitte vorher Termin machen, sonst stehen Sie in der Schlange

Bis zum nächsten Blog

Ihr/ Euer

Jörg Somborn

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Ich möchte gar nicht lange um den heißen Brei reden. Als Versicherungsexperte bin ich zum Ergebnis gekommen, dass Sie sich die meisten Krankenzusatzversicherungen sparen können. “Wie bitte?!” werden Sie sich sicherlich jetzt denken. “Ein Versicherungsmakler der von einem Versicherungsabschluss abrät?!”

Sie können heutzutage fast jede Lücke in der gesetzlichen Krankenversicherung mit einer Zusatzversicherung abdecken. Die Praxisgebühr, den Hustensaft, der Gang zum Heilpraktiker, 1- oder 2 Bettzimmer im Krankenhaus undundund…

Nehmen wir folgendes an: Sie sind weiblich, 35 Jahre alt, keine Vorerkrankungen und wollen eine Krankenhauszusatzversicherung abschließen (Chefarztbehandlung, Einbettzimmer). Durchschnittlicher Monatlicher Beitrag 30,- Euro. Rechnen wir den Beitrag mal auf 5 Jahre hoch (Viele Vertreter bieten Ihnen nämlich diese Vertragslaufzeit an, obwohl laut Versicherungsvertragsgesetz der Vertrag schon nach 3 Jahren gekündigt werden kann):

30 € mal 60 Monate gleich 1.800 €. Nicht schlecht, oder?

Sie haben aber auch die Möglichkeit im Krankenhaus, gegen ein Aufpreis von 50 bis 90 € pro Tag ein Ein- oder Zweibettzimmer zu beziehen. Rechnen wir auch dort mal nach:

Mittelwert von 70 € pro Tag mal 5 KH-Tage gleich 350,- €. Geht doch super auf, oder?

Dann haben wir noch das Problem mit der Gesundheitsprüfung. Da wird bis zu 10 Jahre zurückgefragt ob man mal im Krankenhaus war oder andere Vorerkrankungen hatte. Wenn das der Fall ist, dann wird es schwer diese Zusatzversicherung zu bekommen oder man bekommt einen Beitragszuschlag (oder Komplettausschluss) wg. dieser Krankheit. Wer jetzt denkt “dann verschweige ich einfach mal meine Krankheiten” hat im Leistungsfall Pech. Die Versicherung prüft genau ob in den letzten 10 Jahren was gewesen ist. Und wenn dann die Heuschnupfenallergie nicht angegeben worden ist, werden die daraus resultierenden Behandlungen nicht erstattet.

Jetzt die spannende Frage: Was soll ich denn noch abschließen?

Ich kann zwei Krankenzusatzversicherungen empfehlen:

1. Auslandsreisekrankenversicherung (ca. 9 Euro im Jahr)
2. Zahnzusatzversicherung

Wer sich bei der Zahnvorsorge als gesetzlich Versicherter nicht mit der Kassenkrone oder der Amalgamfüllung herumschlagen möchte und auch sonst auf hochwertige Zahnvorsorge achtet, sollte besser eine abschließen. Fragen Sie am besten Ihren Zahnarzt. Er kann Ihnen sagen wie hoch die Kosten für solche Behandlungen sind. Das geht schnell in die 1000de. Welche Zahnzusatzversicherungen Sie am besten abschließen und welche Sie besser nicht abschließen sollten verrate ich im nächsten Blog.

Übrigens: Wenn Sie die Versicherung bei mir abschließen, können Sie davon ausgehen, dass Sie die Police bekommen die am meisten Leistung beinhaltet.

Hat Ihnen dieser Beitrag gefallen? Dann sagen Sie es via Facebook, Xing oder Twitter weiter. Hier bekommen Sie und Ihre Kontakte Insiderwissen, was Ihnen Ihr Vertreter sonst nicht verrät.

Ich nehme mir Zeit für Versicherungen. Bis zum nächsten Blog.

Ihr/ Euer Jörg Somborn

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Nur rund ein Drittel (37%) der deutschen KMU gaben an, dass ihnen alle zur Verfügung stehenden Versicherungsoptionen bekannt seien – im Vergleich zu durchschnittlich 43% in allen untersuchten Ländern (USA, Deutschland, UK, Niederlande, Frankreich und Spanien). Großbritannien lag mit 53% am weitesten vorne. Die Studie, an der 3.000 europäische und US-amerikanische KMU teilnahmen, darunter auch 500 deutsche Unternehmen, fand zudem heraus, dass fast ein Drittel (28%) kleiner bis mittelgroßer Unternehmen lediglich über den absoluten Mindestversicherungsschutz verfügen (zum Beispiel Gebäude- und Transportversicherungen oder gesetzlich vorgeschriebene Versicherungen wie Arbeitgeber-Haftpflichtversicherung). Lediglich 18 % gaben an, dass Sie eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung abgeschlossen hätten. Quelle: AssCompact

Damit sich in Zukunft mehr KMU mit Ihren Versicherungen auskennen, stehen wir für unabhängige Beratung und nehmen nach dem ersten “Kennenlerngespräch” Ihre Versicherungsunterlagen unter die Lupe.

In über 80% der Versicherungsanalysen ist eine Verbesserung der Leistungen und/ oder eine erhebliche Ersparnis der Versicherungsbeiträge möglich.

Rufen Sie jetzt an und vereinbaren Sie ein erstes “Kennenlerngespräch”: 02154 4868730

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Haus- oder Facharzt

Die Praxisgebühr von 10 Euro zahlen gesetzlich Krankenversicherte an den ersten Arzt, den sie im Quartal aufsuchen. Das kann ein Haus- oder Facharzt sein, ein Psychotherapeut, aber auch die ambulante Behandlung im Krankenhaus. Alle folgenden Arztbesuche im Quartal sind gebührenfrei. Voraussetzung dafür: Gesetzlich Krankenversicherte müssen sich zu den weiteren Ärzten überweisen lassen. Grundsätzlich kann der Hausarzt zu allen Fachärzten eine Überweisung ausstellen. Und auch jeder Facharzt kann seine Patienten an einen anderen Facharzt oder den Hausarzt überweisen. Ausnahme: Eine Überweisung vom Hausarzt zum Zahnarzt oder umgekehrt ist nicht möglich.

Psychotherapeuten

Auch ärztliche Psychotherapeuten können Überweisungen ausstellen, falls Patienten diese zuerst im Quartal aufsuchen und dort die Praxisgebühr zahlen. Von psychologischen Psychotherapeuten sowie Kinder- und Jugendpsychotherapeuten erhalten Patienten eine Quittung. In beiden Fällen müssen Patienten bei weiteren Arztbesuchen nicht noch einmal die Praxisgebühr zahlen.

Notfall und Zahnarzt

Die Gebühr wird zudem nur bei der ersten Notfallbehandlung im Quartal erhoben, weitere Notfallbehandlungen sind von der Zuzahlung befreit. Das ist unabhängig davon, ob derselbe oder ein anderer Notdienst in Anspruch genommen wird. Für Zahnarztbesuche wird eine separate Praxisgebühr von 10 Euro fällig. Wer also in einem Quartal einen Zahnarzt und einen sonstigen Arzt aufsucht, zahlt insgesamt 20 Euro Gebühr.

Keine Gebühr

Von der Praxisgebühr ausgenommen sind Schutzimpfungen sowie Vorsorge- und Früherkennungsuntersuchungen wie beispielsweise die Krebsvorsorge beim Gynäkologen. Auch für die Kontrolluntersuchungen beim Zahnarzt wird keine Gebühr fällig. Allerdings darf der Arzt diese Untersuchungen nicht mit einer Behandlung verbinden. Kinder bis zum vollendeten 18. Lebensjahr müssen generell keine Praxisgebühr zahlen.

Chronikerregelung

Wer bereits chronisch krank ist, muss nur ein Prozent seines Jahreshaushaltseinkommens an Zuzahlungen für Arznei-, Verband- und Heilmitteln leisten. Chronisch Kranke bekommen die Entlastung aber nur, wenn sie sich therapiegerecht verhalten. Die ermäßigte Zuzahlung kann zum Beispiel davon abhängig gemacht werden, dass jemand an einem Chronikerprogramm seiner Kasse teilnimmt oder seine Medikamente regelmäßig einnimmt. Sonst zahlt auch er zwei Prozent des Einkommens als Zuzahlung. Als chronisch krank gelten Versicherte, die über einen Zeitraum von einem Jahr oder mehr mindestens einmal je Quartal wegen der chronischen Erkrankung den Arzt aufgesucht haben. Zusätzlich muss eins der folgenden drei Kriterien vorliegen:

• Der Patient ist als pflegebedürftig der Stufe zwei oder drei nach den Bestimmungen über die Pflegeversicherung anerkannt.
• Es ist ein Grad der Behinderung oder Erwerbsminderung von mindestens 60 Prozent festgestellt.
• Der Arzt hält wegen einer dauerhaften Gesundheitsstörung eine kontinuierliche medizinische Versorgung für nötig, um eine lebensbedrohliche Verschlimmerung der Krankheit, eine Verminderung der Lebenserwartung oder eine dauerhafte Beeinträchtigung der Lebensqualität zu verhindern oder zu verringern.

Spezialfälle

Doch auch bei „normalen“ Arztbesuchen müssen gesetzlich Krankenversicherte nicht immer die Praxisgebühr zahlen. Der gemeinsame Bundesausschuss hat folgende Ausnahmen beschlossen:

• Laboruntersuchungen. Fallen diese Untersuchungen ins nächste Quartal, müssen Patienten keine neue Praxisgebühr zahlen. Beispiel: Untersuchung mit Blutabnahme 31. März. Folgt die Laboruntersuchung der Blutwerte am 2. April muss der Patient keine Praxisgebühr beim Laborarzt zahlen.
• Pillenrezept. Frauen zwischen 18 und 21 Jahren können sich Halbjahresrezepte für die Antibabypille ausstellen lassen. Sie müssen dann nicht jedes Quartal die Praxisgebühr zahlen, wenn sie nur ein Folgerezept brauchen.

Belege sammeln

Versicherte sollten sich alle Belege ihrer Gesundheitskosten aufheben. Dazu zählen Quittungen über bezahlte Praxisgebühren und Belege für sämtliche Zuzahlungen – beispielsweise für Medikamente, Heil- und Hilfsmittel oder Krankenhausaufenthalte. Denn Versicherte können sich von weiteren Zuzahlungen befreien lassen, sobald sie dafür im laufenden Jahr bereits 2 Prozent des „Familienbruttoeinkommens“ ausgegeben haben. Ehepartner und eingetragene Lebenspartner berechnen diesen Wert, indem sie folgende Beträge vom gemeinsamen Bruttoeinkommen abziehen: 4 725 Euro und zusätzlich 7 008 Euro für jedes Kind. Bei Singles zählt grundsätzlich das volle Bruttoeinkommen. (Quelle www.test.de)

Gerne stehe ich bei speziellen Fragen zum Thema zur Verfügung. Vieles lässt sich schon telefonisch klären. Rufen Sie einfach an. 02154 4868730

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Jetzt kommt der Kälte-Hammer! Meteorologen erwarten minus 20 Grad und noch mehr Schnee und Eis. Hier die wichtigsten Fragen zu Ihrem Recht im Winter-Chaos.

Wann muss ich als Mieter raus zum Schneeräumen, wer zahlt, wenn ich mir das Bein auf eisglatter Straße breche?

Wohnung/Haus

Räum- und Streupflicht: Grundsätzlich sind Vermieter oder Hauseigentümer für die Schnee- und Eisbeseitigung verantwortlich. Die Mieter können nur herangezogen werden, wenn dies ausdrücklich im Mietvertrag festgelegt ist. Auch wer im Urlaub oder krank ist, muss sich um die Beseitigung von Schnee und Glätte kümmern und gegebenenfalls einen Räumdienst beauftragen.

Laut OLG Koblenz (Az.: 5 U 101/08) beschränkt sich die Streu- und Räumpflicht regelmäßig auf den Zeitraum zwischen dem Einsetzen des allgemeinen Verkehrs am Morgen (7 Uhr) und dessen Ende in den Abendstunden (20 Uhr) – am besten beim örtlichen Ordnungsamt fragen. Achtung: Notfalls muss auch mehrmals am Tag geräumt und gestreut werden (BGH, Az.: VI ZR 49/03), allerdings bei Dauerschneefall nicht durchgehend, da dies auch völlig sinn- und zwecklos wäre.

Heizung: Informieren Sie sofort den Vermieter, wenn die Heizung ausfällt. Bis die Heizung wieder voll funktioniert, darf die Miete sogar gemindert werden. Schafft sie nur 16 bis 17 Grad, sind 50 % Abzug erlaubt.

Verkehr

Wenn ein Fußgänger bei Glatteis auf einem Gehweg stürzt, hat er möglicherweise Anspruch auf Schadensersatz und Schmerzensgeld. War der Mieter, vor dessen Haus der Unfall passierte, zum Winterdienst verpflichtet, ist dessen private Haftpflichtversicherung zuständig. Ist der Vermieter seiner Räumpflicht nicht nachgekommen, tritt die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht ein.

Passiert auf einem der Wege zur oder von der Arbeitsstelle ein Unfall, tritt die gesetzliche Unfallversicherung ein – es handelt sich um einen Arbeitsunfall. Achtung: Das Leistungsspektrum der Berufsgenossenschaft ist weitergehend als das der gesetzlichen Krankenkassen und erstreckt sich von der Heilbehandlung bis hin zum „Verletztengeld“.

Im nächsten Blog gehts weiter mit der Reihe “Krankenversicherung – Das sollten Sie wissen”.

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Der Anfangsbeitrag richtet sich nach folgenden Kriterien:

• Geschlecht – Frauentarife sind aufgrund der höheren Lebenserwartung und einer anderen Risikoeinstufung teurer. Ab dem 1. Januar 2008 sind Kosten für Geburten und Schwangerschaftsvorsorge aufgrund des AGG auf Männer und Frauen zu verteilen. Ab dem 21. Dezember 2012 müssen die Beiträge neuer Tarife unabhängig von dem Geschlecht sein (Unisex-Tarif); intern darf weiterhin geschlechtsabhängig kalkuliert werden.
• Eintrittsalter der versicherten Person.
• Berufsgruppe – z. B. gibt es für Angehörige des öffentlichen Dienstes Vergünstigungen, für manche Berufe auch Risikozuschläge
• Tarifliche Leistungen – Höhere Leistungen (z. B. Chefarzt-Behandlung) ergeben einen höheren Beitrag.
• Gesundheitszustand – Entsprechende Vorerkrankungen führen zu:
  • Risikozuschläge sind meist prozentuale Aufschläge auf den Normalbeitrag. Diese können unter Umständen – jedoch nur auf Antrag des Versicherungsnehmers – je nach Gesundheitszustand nach geraumer Zeit überprüft und gegebenenfalls reduziert werden.
  • Leistungsstaffelung – Der Versicherer gewährt, zumeist im Zahnersatzbereich, eine in den ersten Versicherungsjahren gestaffelte, summenmäßig begrenzte Erstattung.
  • Leistungsausschlüsse schließen die Behandlungskosten für die Diagnose einer bestimmten Vorerkrankung aus.
  • Ablehnung – Private Krankenversicherer können im Gegensatz zur GKV einen Antragsteller aufgrund seines Gesundheitszustandes auch ganz ablehnen (eine Ausnahme ist die Nachversicherung eines Neugeborenen). Besteht für ein Elternteil seit mindestens drei Monaten eine Vollversicherung, muss das Neugeborene innerhalb von zwei Monaten ab dem 1. des Geburtsmonats unabhängig von seinem Gesundheitszustand ohne Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse vom Versicherer akzeptiert werden (Kontrahierungszwang). Dies gilt in ähnlicher Form auch bei Adoption; hier kann jedoch ein Risikozuschlag von bis zu 100 % erhoben werden.
  • Kontrahierung aufgrund gesetzlicher Regelung – Seit dem 1. Juli 2007 müssen unversicherte Personen auch mit risikoerheblichen Vorerkrankungen ohne Beitragsaufschlag in den modifizierten Standardtarif (seit 1. September 2009 “Basistarif“) aufgenommen werden.

Oft diskutiert beim Wechsel in die private Krankenversicherung, ist die Beitragssteigerung über die Jahre.

Der Beitrag erhöht sich unter anderem aufgrund folgender Faktoren:

• Allgemeine Kostensteigerung
• medizinischer Fortschritt, siehe Medikalisierungsthese
• erhöhte Kostenbelastung innerhalb eines Tarifes
• unzutreffend berechnete Kopfschadenprofile
• Veränderung der Zinsen und Kapitalmarkterträge
• Veränderung der gesetzlichen Rahmenbedingungen für den Zugang in die private Krankenversicherung
• gesetzliche Eingriffe in die Beitragskalkulation der privaten Krankenversicherung
• Veränderung der Abgangsordnung (Ausscheiden aus der Versichertengemeinschaft, durch Kündigung oder Tod)
• Veränderung des Neugeschäfts (Wachstum)
• Veränderung der Stornoquote (Abwanderung)
• Veränderung der steuerlichen Rahmenbedingungen

Im nächsten Blog erhalten Sie wichtige Informationen zum Thema Praxisgebühr und Zuzahlungen in der gesetzlichen Krankenversicherung. Außerdem Tipps, wie Sie über sinnvolle Zusatzversicherungen diese Lücken schließen können.

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Allgemeiner Beitragssatz
Gesetzlich Krankenversicherte zahlen seit 2009 einen einheitlichen Beitragssatz, egal bei welcher Kasse sie versichert sind. Seit Januar 2011 ist dieser von 14,9 Prozent auf 15,5 Prozent des sozialversicherungspflichtigen Entgelts angestiegen. Diese Erhöhung tragen Arbeitnehmer und Arbeitgeber sowie Rentner und Rentenversicherungsträger jeweils zur Hälfte: Der Beitragsanteil liegt dann jeweils bei 7,3 Prozent. Allerdings müssen Versicherte noch – wie bisher auch – 0,9 Prozent Sonderbeitrag allein aufbringen, so dass sie künftig 8,2 Prozent ihres sozialversicherungspflichtigen Einkommens zahlen müssen. Selbstständige zahlen den kompletten Beitrag alleine. Verzichten sie auf ihren Anspruch auf Krankengeld, müssen sie nur den ermäßigten Beitragssatz von 14,9 Prozent zahlen.

Zusatzbeiträge auch in Zukunft
Höher als 15,5 Prozent soll der allgemeine Beitragssatz nicht steigen. Zudem wird der Anteil von Arbeitgebern und Rentenversicherungsträgern auch in Zukunft bei 7,3 Prozent gedeckelt. Das heißt: Die Versicherten müssen allein für weitere Kostensteigerungen aufkommen. Denn wie bisher auch, können die Kassen Zusatzbeiträge erheben, wenn die Zuweisungen aus dem Gesundheitsfonds nicht ausreichen. Seit Januar gibt es aber nur noch einkommensunabhängige Zusatzbeiträge, so dass jedes Mitglied den gleichen Betrag aufbringen muss. Prozentuale Zusatzbeiträge sind nicht mehr erlaubt. Zudem fällt die Regelung weg, dass Versicherte nur mit Zusatzbeiträgen belastet werden dürfen, die ein Prozent ihres beitragspflichtigen Einkommens nicht überschreiten. Künftig legen Gesundheits- und Finanzministerium einen fiktiven durchschnittlichen Zusatzbeitrag fest. Übersteigt dieser durchschnittliche Zusatzbeitrag eine Belastungsgrenze von 2 Prozent des beitragspflichtigen Einkommens, erhalten Versicherte die Differenz erstattet.

Gesundheitsfonds
Daran ändert sich auch künftig nichts: Die Beitragseinnahmen fließen in den Gesundheitsfonds. Aus diesem erhalten die gesetzlichen Krankenkassen einen festen Betrag für jeden ihrer Versicherten. Gibt eine Kasse weniger Geld für Krankenbehandlungen und Kundenservice aus, kann sie ihren Versicherten Beiträge zurückzahlen. Kassen, bei denen die Pauschale nicht ausreicht, um die Versicherten zu versorgen, müssen einen Zusatzbeitrag erheben. Erhebt eine Kasse erstmals einen Zusatzbeitrag oder erhöht sie diesen, dürfen Versicherte sofort zu einer anderen Kasse wechseln.

Im nächsten Blog erfahren Sie wie sich die Beiträge in der privaten Krankenversicherung zusammensetzen, sowie etwas zum Thema Kostensteigerung in der privaten Krankenversicherung.

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Damit Sie den Überblick behalten, fasse ich Ihnen in den nächsten Wochen alle wichtigen Informationen zum Thema Kranken­versicherung zusammen. Sollten Sie spezielle Fragen zu den Themen haben, stehe ich Ihnen gerne als Ansprechpartner zur Verfügung.

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Bei der Ermittlung des Wohngebäudewertes hat man sich auf ein Fixjahr – nämlich 1914 – geeinigt, von dem aus über den vom Statistischen Bundesamt ermittelten sogenannten Baupreisindex für jedes einzelne Jahr der entsprechende Wert des Gebäudes berechnet werden kann – denn schließlich hatte ein Haus zum Beispiel im Jahr 1960 einen anderen (niedrigeren) Neubauwert, als im Jahr 2010. Um richtig versichert zu sein, hilft es nicht, im Schadensfall den Wert erstattet zu bekommen, den das Haus im Jahr 1960 hatte, man braucht in diesem Fall das Geld für Reparatur oder Neubau im Jahr 2010, im Zweifesfall also wesentlich mehr.

Dem Laien sagt ein Wert 1914 natürlich nichts und viele stellen sich die Frage, wie hoch den nun das Gebäude eigentlich versichert ist?

Hierfür benötigt man den im jeweiligen Jahr geltenden Baupreisindex. Da das Statistische Bundesamt die Baupreisstatistik auf die Basis des Jahres 2005 umgestellt hat und es mehrere Indizes pro Jahr gibt, können die folgenden Werte geringfügig abweichen.

Baupreisindex

Berechnungsformel Wert 1914 – Wert heute

Für die Umrechnung des Wert 1914 auf den aktuellen Wert in EURO gilt die Formel:

Wert 1914 x aktueller Baupreisindex : 100 = Wert im aktuellen Jahr in EURO.

Rechenbeispiel

Faustformel Umrechnung Wert 1914 Wert 2012

Wenn Ihnen die exakte Umrechnung des Wert 1914 in EURO zu aufwändig ist, können Sie für das Jahr 2012 auch folgende Faustformel benutzen und erhalten so einen relativ zutreffenden Wert:

Wert 1914 x 12 = Wert in EURO.

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